Calcolatore gratuito · educazione finanziaria
L'interesse composto: calcola quanto potrebbero crescere i tuoi risparmi
L'interesse composto è l'interesse che matura anche sugli interessi già accumulati. La formula è M = C × (1 + i)^t. Con il simulatore qui sotto vedi l'effetto di un versamento mensile nel tempo, con un tasso che scegli tu: è matematica, non una previsione.
Il calcolo avviene nel tuo browser: nessun dato viene inviato o salvato, niente registrazione.
Valore finale della simulazione
25.000 €
1.000 € iniziali più 100 € al mese per 20 anni. Tasso ipotizzato: 0%.
Per ora stai vedendo solo i tuoi versamenti: il tasso è a zero. Spostalo tu per esplorare l'effetto della capitalizzazione.
Ti stai chiedendo dove si applica tutto questo nella vita reale? Te lo spiego più sotto.
20anni
Passa il dito o il mouse sul grafico per vedere anno per anno. Da tastiera: seleziona il grafico e usa le frecce.
Simulazione matematica, non una promessa di rendimento: il tasso è un'ipotesi impostata da te e resta costante per tutta la durata, cosa che nella realtà non accade. Il calcolo non considera tasse, costi né inflazione. I rendimenti dei prodotti reali variano nel tempo, non sono garantiti e possono essere negativi.
Come calcolo (la convenzione usata)
Il montante segue la capitalizzazione composta mensile: il tasso annuo che imposti viene convertito nel tasso mensile equivalente ((1 + i)^(1/12) − 1) e ogni versamento entra a fine mese. Il capitale iniziale capitalizza per tutta la durata, ogni versamento per il tempo che gli resta. Nessun altro fattore è considerato: niente fiscalità, niente costi, niente inflazione. È un esercizio di matematica finanziaria, utile per capire l'effetto del tempo, non per stimare un prodotto reale.
Cos'è l'interesse composto (spiegato semplice)
Immagina di mettere da parte dei soldi e che ogni anno producano un interesse. Con l'interesse semplice, l'interesse lo produce solo il capitale che hai versato. Con quello composto, lo producono anche gli interessi degli anni prima.
All'inizio la differenza è quasi invisibile: pochi euro. Ma gli interessi che generano interessi sono una palla di neve: ogni giro raccolgono un po' di più. Per questo la curva dell'interesse composto parte piatta e poi si impenna. E per lo stesso motivo il fattore decisivo non è quanto versi: è quanto tempo lasci lavorare i soldi.
La formula, senza paura
M = C × (1 + i)^t. Tutto qui: montante uguale capitale, per uno più il tasso, elevato agli anni.
Un esempio puramente aritmetico, da libro di scuola: 1.000 € a un tasso ipotetico del 5% per 10 anni fanno 1.000 × 1,05^10 ≈ 1.629 €. Con l'interesse semplice sarebbero 1.500 €: i 129 € di differenza sono gli interessi prodotti dagli interessi. Allunga il tempo e la forbice si allarga sempre più in fretta.
Quando ci sono versamenti ricorrenti, la stessa formula si applica a ogni versamento per il tempo che gli resta: è quello che fa il simulatore qui sopra.
La regola del 72
Vuoi sapere in quanti anni un capitale raddoppia, senza calcolatrice? Dividi 72 per il tasso.
È un'approssimazione aritmetica sorprendentemente precisa: a un tasso ipotetico del 3% servono circa 24 anni, al 6% circa 12, all'8% circa 9. Funziona anche al contrario: se qualcosa cresce del 2% l'anno (per esempio i prezzi, con l'inflazione), in circa 36 anni il suo costo raddoppia. Stessa matematica, direzione opposta: l'interesse composto lavora anche contro di te, quando i soldi restano fermi.
Perché il tempo conta più del capitale
Nell'interesse composto il tempo sta nell'esponente della formula, il capitale no: raddoppiare gli anni vale molto più che raddoppiare il versamento. Fai la prova con il simulatore: stesso versamento mensile, 25 anni contro 40, al tasso che preferisci. La differenza che vedi non la fa il simulatore: è l'esponente che lavora.
È il motivo per cui, nel risparmio di lungo periodo, "partire presto con poco" tende a battere "partire tardi con tanto". Iniziare è la variabile che controlli tu.
Dove incontri l'interesse composto nella vita reale
Ovunque i frutti restino investiti insieme al capitale: un piano di accumulo, un fondo pensione, le cedole e i dividendi reinvestiti.
Prima però una cosa va detta chiaramente: l'interesse composto è un principio matematico, i prodotti reali no. I rendimenti di un piano di accumulo o di un fondo pensione non sono fissi, non sono garantiti e in alcuni anni possono essere negativi: la capitalizzazione lavora su rendimenti variabili, non sul tasso costante di una formula. In più contano costi e fiscalità, che il simulatore non considera.
Quello che il principio insegna resta valido: la costanza e il tempo sono i due alleati più potenti di chi risparmia. È l'idea dietro al piano di accumulo di cui parlo nella home ed è uno dei motivi per cui la scelta sul TFR e sul fondo pensione va fatta presto e con cognizione.
Domande frequenti
Cos'è l'interesse composto?
È l'interesse calcolato anche sugli interessi già maturati, non solo sul capitale iniziale. A parità di tasso, più tempo passa più la crescita accelera: per questo viene chiamato anche interesse sugli interessi.
Qual è la formula dell'interesse composto?
M = C × (1 + i)^t: il montante è il capitale moltiplicato per uno più il tasso, elevato al numero di periodi. Con versamenti ricorrenti la stessa formula si applica a ogni versamento per il tempo che gli resta.
Cos'è la regola del 72?
Una scorciatoia mentale: dividendo 72 per il tasso annuo ottieni all'incirca gli anni necessari perché un capitale raddoppi. Al 3% servono circa 24 anni, al 6% circa 12. È un'approssimazione aritmetica, non una promessa.
Che differenza c'è tra interesse semplice e composto?
L'interesse semplice si calcola sempre e solo sul capitale iniziale; quello composto anche sugli interessi già accumulati. Su pochi anni la differenza è piccola, su venti o trenta diventa molto grande.
Il calcolatore considera tasse, costi e inflazione?
No: mostra la pura matematica della capitalizzazione. Nei prodotti reali rendimenti, costi e fiscalità cambiano il risultato e il potere d'acquisto dipende dall'inflazione. Per questo il tasso lo scegli tu e il risultato è un esercizio, non una previsione.
Che tasso devo inserire?
Quello che vuoi esplorare: è un'ipotesi tua, non un suggerimento. Questa pagina non indica rendimenti attesi: i rendimenti reali dei prodotti finanziari variano, non sono garantiti e possono anche essere negativi.
La matematica è uguale per tutti.
I tuoi obiettivi no.
Quanto mettere da parte, con che orizzonte, per quale obiettivo: un incontro conoscitivo per costruire il tuo piano, partendo da dove sei. Riservato, gratuito e senza impegno.
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